Я часто слышу от клиентов уверенное: «У меня хорошая кредитная история». Или наоборот: «У меня всё плохо, мне нигде не дадут ипотеку». Но ни первая, ни вторая фраза не является профессиональным заключением.
Человек оценивает свою кредитную историю по ощущениям: вспоминает, платил ли вовремя, сколько у него кредитов и были ли когда-нибудь отказы. Моя задача как ипотечного брокера — перейти от ощущений к фактам.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это информация о том, как человек пользовался кредитными продуктами. В ней отражаются:
- кредиты и займы, ипотека, автокредиты;
- кредитные карты и рассрочки;
- обязательства перед МФО;
- сроки и суммы платежей;
- допущенные просрочки;
- обращения за новыми кредитами;
- сведения о кредиторах и уступках прав требования;
- некоторые сведения о банкротстве и судебном взыскании — их могут передавать в том числе управляющие компании и другие операторы ЖКУ.
Это не ярлык, а факты
Кредитная история — не список хороших и плохих людей. Она не говорит: «Этот человек ответственный, а этот безответственный». Она показывает факты:
- когда был открыт кредит;
- сколько денег получил заёмщик;
- какой остаток задолженности;
- как человек выполнял обязательства;
- возникали ли просрочки;
- закрыт ли договор;
- сколько раз человек обращался за новыми кредитами.
Почему разные банки решают по-разному
Дальше банк интерпретирует эти факты через собственную систему оценки рисков. Поэтому одна и та же кредитная история может получить разные решения в разных банках.
Один банк посчитает старую просрочку несущественной. Другой отнесётся к ней строже. Третий обратит больше внимания не на просрочку, а на текущую долговую нагрузку или количество недавних запросов.
Как я читаю кредитную историю
Когда я разбираю кредитную историю клиента, я:
- смотрю действующие обязательства;
- ищу скрытую долговую нагрузку;
- оцениваю просрочки;
- сопоставляю сведения из разных БКИ;
- выявляю ошибки;
- понимаю, какие факторы могут привести к отказу;
- составляю план подготовки к ипотеке.
Моя задача — не навесить ярлык, а понять, какие сведения увидит банк и как они повлияют на ипотечную заявку.
Кредитная история — не приговор. Это ваша финансовая биография, и её нужно правильно прочитать.